Anketa
Z celkového počtu 411 hlasujících odpovědělo 199 osob (tj. 48%), že má problémy se spácením spotřebitelských úvěrů, 82 osob (20%), že problémy se splácením spotřebitelských úvěrů nemá a 130 osob (32%) odpovědělo, že nemá žádný spotřebitelský úvěr.
Slovník pojmů
V této sekci se můžete seznámit s pojmy,které úzce souvisí s platebním stykem. Setkáte se s nimi nejen ve zněních zákonů, ale i v běžné praxi spojené s bankovními službami.
Pojmy z nového zákona o platebním styku, který je účinný od 1.11.2009:
platební transakce - vložení, výběr nebo převod peněžních prostředků na nebo z platebního účtu
platební účet - účet, který slouží k provádění platebních transakcí
platební prostředek - zařízení nebo soubor postupů dohodnutých mezi poskytovatelem a uživatelem, které jsou vztaženy k osobě uživatele a kterými uživatel dává platební příkaz.
platební systém - systém s jednotnými pravidly, který slouží k provádění, zúčtování nebo vypořádání platebních transakcí
plátce - uživatel, z jehož platebního účtu mají být odepsány peněžní prostředky k provedení platební transakce nebo který dává k dispozici peněžní prostředky k provedení platební transakce
příjemce - uživatel, na jehož platební účet mají být podle platebního příkazu připsány peněžní prostředky nebo jemuž mají být podle platebního příkazu penežní prostředky dány k dispozici
spotřebitel - každá fyzická osoba, která uzavírá smlouvu s poskytovatelem nebo vydavatelem elektronických peněz nebo s nimi jinak jedná mimo rámec své podnikatelské činnosti anebo mimo rámec samostatného výkonu svého povolání
platební služba - vložení, výběr hotovosti, provedení převodu peněžních prostředků
Ostatní pojmy:
Autorizace transakcí plateb. karty - ověření skutečnosti, zda je daná platební karta oprávněna transakci uskutečnit
ATM (Automatic teller machine) - přístroj na vybírání hotovosti pomocí platební karty (bankomat), lze popř. zjistit i zůstatek na účtu nebo dobít kredit mobilního telefonu
Bezhotovostní platební styk - platební operace jsou prováděny bez přítomnosti hotových peněz, a to převodem peněžních prostředků mezi bankovními účty zúčastněných subjektů.
Bezhotovostní transakce - transakce prováděné platební kartou při úhradě za zboží nebo služby přímo u obchodníků nebo prostřednictvím internetu atp.
Bezúročné období - časový úsek, během kterého neplatí klient bance úrok za vypůjčené prostředky, které použil při bezhotovostních platbách. Využívá se u kreditních karet a je to období mezi provedením transakce kartou a datem splatnosti.BIC (Bank Identifier Code) -bankovní identifikační kód, který se užívá pro účely mezinárodního platebního styku. Tyto kódy stanovuje mezinárodní společnost SWIFT.
Blokace platební karty - úkon, kterým se zamezí dalšímu použití platební karty (provádí se zejména v případě ztráty nebo zcizení karty)
Bonita - posouzení klientovy finanční situace resp. schopnosti splácet finanční závazky. zjišťuje se zejména při žádosti o hypotéku nebo úvěr.
Co-brandovaná karta - platební karta, vydaná v rámci partnerského programu s jiným subjektem
Debetní platební karta - karta, kterou lze čerpat finanční prostředky pouze do výše zůstatku na účtu.
Den účinnosti příkazu k převodu - den, kdy příkazce (např. klient banky) splnil všechny smluvní podmínky požadované institucí (např. bankou klienta) k uskutečnění převodu a dále podmínky stanovené zákonem o platebním styku. Jedná se o zajištění krytí částky převodu na příslušném účtu klienta a předání podkladů nutných k provedení převodu převádějící institucí (např. řádně vyplněný a vyhotovený platební příkaz).
Disponibilní zůstatek – peníze, které má klient v daném okamžiku k disposici. Zpravidla jde o kladný zůstatek na účtu, který může být navýšen o výši povoleného debetu či kontokorentu nebo snížen o blokace na účtu (např. z důvodu exekuce).
Dlužník - osoba, která je povinna věřiteli splatit poskytnutou finanční částku včetně úroků.
Elektronická peněženka – produkt v podobě platební karty, který je určen k platbám drobných transakcí, které se nevyplatí zúčtovávat po jednotlivých položkách (zpravidla do výše 4 500,- Kč).
Embosovaná platební karta - Platební karta, na níž je vystouplým tiskem uvedeno jméno majitele karty a její číslo. Mj. ji lze použít v tzv. imprinterech (tj. obchodní terminály, tzv. "žehlička").
Firemní karta - platební karta vydaná malému podniku pro jeho zaměstnance k placení podnikových výdajů (obvykle až pro 10 zaměstnanců společnosti s uvedením jména oprávněné osoby na kartě). Podle dohody se účtování provádí na vrub účtu společnosti nebo soukromého účtu zaměstnance.
Fixní úroková sazba - úroková sazba, která je stanovena pevně na celou dobu splatnosti úvěru či jiného produktu, nebo na dohodnuté fixační období
Fond pojištění vkladů - fond, do kterého banky působící na našem území povinně přispívají určité procento z objemu pojištěných vkladů a který slouží k ochraně vkladů klientů u bank. V případě neschopnosti banky vyplatit vklady vkladatelům získají klienti z tohoto fondu 100% vložených prostředků, nejvíce však 50 tisíc EUR (více na www.fpv.cz).
Home banking - služba, která umožňuje klientovi provádět bankovní operace přes internet nebo telefon prostřednictvím programu poskytnutého bankou, funguje pouze po autorizovaném přihlášení do systému
Hotovost – bankovky a mince v oběhu
Hypoteční úvěr - úvěr, který je zajištěn zástavním právem váznoucím na nemovitostiChargeback - organizace (třetí strana), která zpracovává data pořízená při transakcích platebními kartami a zprostředkující zúčtování plateb.
Charge karta - platební karta s odloženou splatností. Jedná se o úvěrovou kartu s možností placení do výše povoleného úvěrového rámce a čerpané prostředky nejsou až do splatnosti čerpané částky úročeny.
Imprinter - Mechanický snímač pro platební karty, tzv. žehlička. Je alternativou pro placení na elektronickém platebním terminálu, ovšem jen pro embosované platební karty. Funguje tak, že prodavač do tohoto malého zařízení vloží platební kartu a poté z ní obtiskne veškeré vyražené údaje přes kopírák na účtenku, kterou musí zákazník vždy podepsat
Inkasní způsob placení – způsob placení, který je často využíván pro pravidelné úhrady, (elektřina, plyn) a který musí být mezi plátcem a příjemcem předem dohodnut. Klient (plátce) udělí své bance souhlas s tím, že jeho účet může být inkasován. Příjemce platby pak dává bance pokyn ke zprostředkování platby z účtu plátce na svůj účet .
Internetové bankovnictví - služba, která klientovi umožňuje komunikaci s bankou (včetně zadávání příkazů) pomocí internetu - nepotřebuje instalovat žádné speciální programy, postačí mu pouze internetové připojení.
IBAN (international bank account number) - je formát čísla účtu stanovený standardem Evropského výboru pro bankovní standardy. Slouží k jednoznačné identifikaci účtu klienta, země a banky, ve které je účet klienta veden. Hlavním cílem používání čísla účtu ve formátu IBAN je snížení chybovosti a zjednodušení a zautomatizování zpracování transakcí v zahraničním platebním styku. IBAN může obsahovat až 34 alfanumerickcýh znaků. Je nutné, aby byl klientem zadán v přesném a plném znění
Koeficient navýšení - Udává poměr mezi skutečně zaplacenou a pořizovací cenou předmětu splátkového prodeje.
Konsolidace půjček - znamená sloučení dříve poskytnutých půjček (úvěrů) od různých věřitelů pod jeden úvěr. Klient má více půjček, každou s jinou úrokovou sazbou. Tyto půjčky spojí do jedné za jednu úrokovou sazbu.
Kontokorent - krátkodobý úvěr, který banka poskytuje klientovi k běžnému účtu. Klient může na účtu přečerpat limit vlastních prostředků v povoleném rámci.Kreditní karta - platební karta, kterou klient čerpá poskytnutý úvěr, splacení úvěru bývá prováděno zpravidla jednou měsíčně.
Libanonská smyčka - Technické zařízení podvodně umístěné do čtečky karty v bankomatu s cílem neoprávněného získání platební kartyTechnické zařízení podvodně umístěné do čtečky karty v bankomatu s cílem neoprávněného získání platební karty
Limit platební karty - stanovená výše finančních prostředků na platební kartě, kterou může klient čerpat v urč. časovém období (zpravidla denní, týdenní)
Nulové navýšení - zpravidla u prodeje na splátky, kdy se součet splátek a akontace rovná pořizovací hodnotě věci.Opravné zúčtování - operace, kterou může provést pouze banka (a to i bez souhlasu klienta), a to v případě, kdy došlo k provedení příkazu klienta v rozporu s jeho požadavkem.
PayPal - platební systém sloužící k nákupům zboží či služeb pořízených prostřednictvím internetu. Službu PayPal může využít kterýkoliv majitel e-mailové adresy a platební karty.Pharming - podvodná technika, používaná na internetu k získání citlivých údajů od obětí útoku. Principem je napadení systému domén a přepsání IP adresy, což způsobí přesměrování klienta na falešné stránky internetbankingu po napsání URL banky do prohlížeče. Stránky jsou nerozeznatelné od pravých stránek banky.
Phishing – podvodný způsob k získávání citlivých údajů pomocí Internetu (hesla, čísla kreditních karet apod.) od obětí útoku. Principem je rozesílání e-mailových zpráv, které se tváří jako oficiální žádost banky či jiné podobné instituce a vyzývají adresáta k zadání jeho údajů na odkazovanou stránku.
PIN (Personal Identifical Number) - bezpečnostní číselný kód, který je generován zcela automaticky, slouží klientovi zejména při použití platební karty
Pohyblivá úroková sazba - úroková sazba, která není stanovena pevně pro celé období, nýbrž se mění v závislosti na vývoji trhu.
Pojištění vkladů -záruka, že majitel vkladu bude v případě bankrotu banky a její neschopnosti vyplatit vklady odškodněn z tohoto fondu.
Předautorizace - žádost o autorizaci odhadnuté částky používaná acquirerem k zaručení finančních prostředků pro transakci, která má být dokončena později. Předautorizaci obvykle používají hotely, půjčovny automobilů a samoobslužné čerpací stanice, aby si rezervovaly finanční prostředky na konečnou částku transakce.
Přeshraniční převod - převod peněžních prostředků z jednoho členského státu EU nebo státu tvořícího Evropský hospodářský prostor (tj. státy EU + Lichtenštejnsko, Norsko a Island) do jiného státu v domácí měně kteréhokoliv členského státu EU nebo státu tvořícího Evropský hospodářský prostor až do výše protihodnoty 50 000 eur.
Převádějící instituce - banky, pobočky zahraničních bank a jiné osoby (zejména právnické osoby), které provádějí nebo zprostředkovávají převody peněžních prostředků jako podnikání na území České republiky, a dále vydavatelé elektronických platebních prostředků.
Převod - operace, kterou dal příkazce (např. klient banky) instituci příkaz (např. bance, která vede jeho účet), aby převedla peněžní prostředky z jeho účtu ve prospěch účtu příjemce. Příkazcem a příjemcem může být tatáž osoba.
Příkaz k inkasu - příkaz k zúčtování finančních prostředků z účtu klienta z podnětu příjemce platby.
Příkaz k převodu - bezpodmínečný pokyn klienta daný bance, která vede klientův účet, aby provedla na vrub jeho účtu převod. finančních prostředků třetí osobě, tj. příjemci platby.
Refinancování hypotéky - splacení existujícího úvěru novým úvěrem poskytnutým témuž subjektu, resp. splacení předchozího úvěrového závazku od jiných bank, jehož účelem byla investice do nemovitosti.Důvodem k refinancování je zpravidla nespokojenost se službami banky nebo nespokojenost s novou úrokovou sazbou, kterou vám vaše banka nabídla.Revolving - opakování (obnova) produktu (např. úvěr, termínovaný vklad) za sjednaných podmínek.
RPSN (Roční procentní sazba nákladů) - úhrn všech poplatků a jiných nákladů, které musí dlužník/klient při řádném plnění svých povinností z úvěrové smlouvy nutně zaplatit věřiteli/bance vedle jistiny v souvislosti s poskytnutým úvěrem za celou dobu trvání svého závazku, vyjádřený procentním podílem z dlužné částky za období jednoho roku. Povinnost uvádět RPSN u spotřebitelského úvěru je stanovena zákonem.
Ručitel – osoba, která je ochotna převzít závazek dlužníka a splácet jeho dluh, pokud dlužník nebude schopen splácet.
Ručení - Povinnost uspokojit pohledávku věřitele v případě, že tak neučiní dlužník. Ručení je zajišťovacím vztahem nikoli mezi dlužníkem a věřitelem, ale mezi věřitelem a třetí osobou - ručitelem.Skimming - postup, při kterém jsou originální údaje z magnetického proužku karty elektronicky zkopírovány na jinou kartu bez vědomí právoplatného držitele karty.
Smishing (někdy také vishing) - podvodná technika fungující na principu zasílání lživých sms zpráv (zatím pouze v USA), kdy se v síti operátora objevily zprávy, které budily zdání, že jsou od finanční instituce a upozorňovaly klienty na zablokování účtu. žádaly o zavolání na uvedené tel. číslo, kdy automat poté získal potřebné osobní údaje volajícího (číslo karty, číslo pojištění, ap.).
Splátka - jistina vč. úroku, kterou klient pravidelně splácí úvěr.
Splátkové období - doba (zpravidla měsíční), ve které musí dlužník provést splátku podle splátkového kalendáře.
Splátkový kalendář - přehled jednotlivých dílčích splátek, jimiž je postupně splácen úvěr či jiný dluh. Často jde o přehled, v němž je uvedena přesná výše a datum splatnosti každé splátky.
Svolení k inkasu - souhlas klienta (plátce), kterým klient zmocňuje svoji banku k tomu, aby k tíži jeho účtu uskutečnila inkasa, k nimž dá příkaz osoba v písemném souhlasu výslovně uvedená.
Termínovaný vklad - Vklad na pevnou, předem stanovenou částku a s předem stanovenou dobou trvání tohoto vkladu. Za jeho předčasné ukončí si peněžní ústavy účtují sankční poplatky.Trvalý platební příkaz k úhradě - příkaz k opakovanému převodu peněz z účtu klienta na jiný účet
Výpis z účtu - dokument, který potvrzuje pohyby a zůstatek na účtu klienta. Banka jej vystavuje a klientovi předává v pravidelných intervalech dle volby klienta
Vydavatel elektronických platebních prostředků - osoba, která vydává elektronické platební prostředky (např.platební karty, elektronické peněženky)
Zůstatek na účtu - částka, která je v určitém okamžiku evidována jako stav na účtu klienta. Může jít o zůstatek kreditní či debetní, tedy částku, která je klientovi skutečně k dispozici, či částku, kterou naopak klient bance v daném okamžiku dluží.
